金融“活水”释放消费活力 银行业让利补贴惠民生

“今天早上领了一张外卖消费券，中午点餐就用上了。”最近，在北京望京地区上班的陈女士也加入了“抢券”大军，在朋友的推荐下，她顺利领到了“满50元减15元”的优惠券。自7月18日北京餐饮消费券活动正式启动以来，有不少和陈女士一样的北京打工族都享受到了消费优惠。

消费，一头连着国民经济发展，一头连着百姓生活的衣食住行，是畅通和推动国内大循环的重要引擎。为了进一步释放居民消费潜力，今年二季度以来，各家银行利用渠道、平台以及支付等优势，积极参与到各地政府消费券的发放和使用工作中，给市民带来了诸多福利。

近日，国务院常务会议部署了推动降低企业融资成本和个人消费信贷成本的措施，加大金融支持实体经济力度。会议提出，要发挥贷款市场报价利率指导作用，支持信贷有效需求回升，推动降低企业综合融资成本和个人消费信贷成本。

业内专家认为，一直以来，降低企业融资成本的相关政策措施持续推进，而降低个人消费信贷成本的提法则比较罕见，本次国务院常务会议释放出从投资与消费两端同时发力的政策信号。

聚焦日常生活场景开展消费让利

餐饮外卖“满50元减15元”、餐饮堂食“满100元减30元”、停车满减优惠、商超满减优惠、新客户“首绑有礼”……最近，一股“抢券热”席卷全国，随之点燃的还有全国各地消费者的购物热情。

自新冠肺炎疫情发生以来，发放消费券成为了促进消费回补和潜力释放、拉动经济恢复发展的有效措施。各家银行积极承接消费券的发放工作，坚持“降费不降服务”，助力减轻实体经济经营成本和金融消费者负担。

“周末和朋友在渝中区吃了一顿火锅，领了‘满200元减50元’的消费券后，这顿饭竟然只花了100多块钱！”重庆市民袁先生对《金融时报》记者说，最近一段时间，他每天都会打开“建行生活”App“薅羊毛”，领取的消费券帮他减少了一大笔日常生活开销。

消费券发挥的“乘数效应”不仅让消费者享受了便民实惠，也帮助不少小微企业和个体商户重振了经营信心。“之前受疫情影响，我们门店的生意不太景气，有了这波优惠券的加持，我们的生意好了不少！”上述火锅店老板说。

“消费券是经实践检验行之有效的促消费手段，能够发挥杠杆作用，撬动更大的消费支出，在确保消费者享受实惠的同时发挥了促消费、稳经济的效果。”星图金融研究院副院长薛洪言在接受《金融时报》记者采访时表示。

北京大学光华管理学院与蚂蚁金服研究院联合发布的报告显示，政府发放1元的消费补贴平均能够带动3.5元以上的新增消费，这一杠杆效应在我国西部地区发挥的作用甚至可以超过5倍。

业内专家认为，虽然目前银行的消费优惠活动在消费者和商户两端的覆盖较为全面，但其运营手段和“玩法”的迭代往往相对滞后。

“作为消费券发放渠道，银行可以在与政府联动的基础上加大运营创新，将消费券与银行存量营销费用相结合，借助消费券的流量热度和杠杆作用实现营销费用支出的效果最大化。”薛洪言建议。

“金融+科技”双驱动释放消费“新活力”

值得关注的是，在各大消费活动的背后，离不开金融和科技力量的“双驱动”作用。

“尤其是进入数字支付时代，银行可以依托‘大云智移’技术，创新消费场景，对消费者进行精准画像，针对不同消费习惯和消费特点推出有针对性的产品，从而加速消费升级提质。” 北京大学汇丰金融研究院执行院长巴曙松曾表示。

当前，批发零售行业呈现出线上线下加速融合发展的态势。为支持相关行业转型发展，农业银行为客户提供综合收银台、银企直联、一体化收单、供应链融资等产品组合解决方案，综合运用掌银、信用卡等多种营销渠道，开展满减、返现等促消费活动，让消费者得实惠，助力企业增业绩。

交通银行在2021年年报中也提到，过去一年，交通银行信用卡以“数据驱动+线上经营”推动获客数字化转型，提升客户活性。值得一提的是，交通银行信用卡同步开发的“买单吧”鸿蒙版，成为了金融行业首批支持鸿蒙操作系统的APP。

“为满足居民的消费需求，上饶银行引入金融科技手段，打造线上网红产品‘居e贷’，实现贷款标准化、批量化、信息化，让客户体验在线申请、人性化服务、便捷高效放款等金融服务。”上饶银行相关负责人介绍称，截至目前，该款产品投放余额近13亿元，其中，消费类达6.54亿元，较年初增长49%。

“金融科技不仅能够通过柔性的金融开放平台帮助银行对接丰富的消费场景进行获客，还可以帮助银行基于各种行业数据做好数据风控。”江苏苏宁银行金融科技高级研究员孙扬在接受《金融时报》记者采访时表示，未来，在汽车消费金融领域，银行可以结合物联网技术开展线上线下一体化的风控探索，发展基于行为数据的消费贷款评分体系，积极探索基于位置、传感器的反欺诈技术研究，提升消费金融风控水平。

加速布局消费金融市场推动零售转型升级

近年来，商业银行在消费金融领域不断探索，消费金融业务逐步成为各行零售转型的重要抓手。

8月16日，南京银行发布了关于收购苏宁消费金融有限公司（以下简称“苏宁消金”）控股权获监管部门批复的公告。公告显示，在本次股权变更完成后，南京银行持有苏宁消金股权比例将从15%增加至56%，这也意味着南京银行正式成为苏宁消金的控股股东。

“收购苏宁消金股权有利于我行零售战略发展。”南京银行董事长胡升荣曾在2021年业绩发布会上表示，在股权交割结束后，南京银行将研究适时对苏宁消金增加股本，同时，对苏宁消金业务模式、业务发展规划等方面做出一系列安排。

《金融时报》记者注意到，随着国家扩大内需、促进消费政策的不断完善，商业银行争相布局消费金融市场，区域性中小银行成为“主力军”。

据统计，在我国现有的30家消费金融公司中，共有26家获银行参股，其中有18家为区域性中小银行。此外，目前还有不少中小银行发出了消费金融牌照的申请。

薛洪言在接受《金融时报》记者采访时称，不同银行布局消费金融的侧重点不同，其中，中小银行主要有三方面考虑。

“一方面，区域性银行可借助消费金融牌照实现消费贷款业务的全国经营，拓宽业务空间；另一方面，银行自营消费贷更偏好中高资质客群，可借助消费金融牌照向下拓展普惠客群，实现差异化覆盖；此外，区域性银行还可以通过布局消费金融引入外部优质资源，通过让渡部分股权，在掌握控股权的前提下引入优质合作伙伴，通过股权纽带强化利益关联。”薛洪言认为。

2021年2月，银保监会印发了《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》，明确地方法人银行不得跨注册地辖区开展互联网贷款业务。这也是商业银行明显加快消费金融领域布局力度的重要原因之一，“近两年，随着互联网小贷展业受限和增速放缓，消费金融牌照的相对竞争力显著增强。”薛洪言表示。