节后如何打理钱袋子？

“跨年理财，新春收益不放假”“精选大额存单陪你迎新年”“理财选X行金，助力新年财气满满”……随着春节长假的结束，如何打理“钱袋子”，以获取更多的理财收益也成为投资者颇为关注的问题。金融投资报记者注意到，春节以来，多家银行投资理财并未“打烊”，理财、存款、贵金属等各类产品均有不少新品种上架，令人目不暇接。

银行理财

根据风险承受力做决策

“代销XX理财‘龙宝’(按日)产品，更好的‘宝宝’产品，为您提供优质的现金管理服务。”近日，成都市民王女士收到某国有银行短信，介绍某款现金管理类产品。

“相较于往年，今年春节前银行推荐理财产品更加积极，选择的品类也更多了。”王女士向金融投资报记者表示。

王女士的体验并非个例。记者调查发现，今年春节长假期间，多家银行推出存款、理财、贵金属、基金等全品类投资产品，投资者可通过网上银行、手机银行等渠道，随时购买理财产品。

以交通银行为例，针对客户春节的理财需求，其特别推出了牛年喜庆存单、尊享大额存单等产品；以及现金管理类理财产品、涵盖16大品类的38支“沃德优选基金”等。

建设银行销售多款建信理财产品，业绩比较基准超4%。如“嘉鑫”固收类封闭式产品(2021年第9期)、“龙鑫”固收类封闭式产品(2021年第21期)、“睿福”稳健FOF固收类封闭式产品(2021年第1期)等。此外，“睿鑫”固收类封闭式产品(2021年第15期)业绩比较基准则达5.1%。

总体来看，今年以来，银行理财子公司在业绩表现方面，相较于传统银行优势更为明显。“理财子公司新发产品和在售开放式产品的业绩比较基准，在去年11月达到近半年的最低值后，均有触底反弹趋势，1月份业绩比较基准均达到了一个小高峰。”普益标准研究员陈雪花表示。

在此情况下，投资者该如何布局相关产品？

“2021年，理财子公司将迎来进一步发展，获批筹建、开业的理财子公司会陆续出现，发行的净值型产品数量会越来越多，管理、投研能力也将逐步提升，会加大权益类投资布局。”融360大数据研究院胡小凤表示，投资标的中权益类资产占比提高，对投资者来说意味着高收益高风险，投资者需要对打破刚兑的净值型产品有充分的了解，根据自己的风险承受能力做出投资决策，理财子公司也要按照要求披露产品信息、提示风险。

存款产品

优选长期产品锁定收益

另一方面，作为今年春节理财的新宠，各家银行，特别是中小银行亦选择发力存款产品，产品利率目前仍居高位。

“大额存单利率最高上浮40%”“保本保息保收益，让投资者0风险享受生活”……近日，在成都一环路某地铁站，某国有银行大额存单介绍颇为醒目。金融投资报记者了解到，该行大额存单最低起点20万元，根据投资期限的不同，利率亦有所不同。具体来看，3个月、6个月、一年、二年、三年期产品年利率分别为1.65%、1.95%、2.25%、3.15%、3.9875%。

同时，该行还推出银利多、双利丰、结构性存款等存款产品，其中，结构性存款最低1万元起，期限7天-1年，每周滚动发售，预期收益率1.1%-3.7%。“期限丰富，本金安全，保证最低收益，博取最高收益。”在对该产品介绍中，该行如是表示。

相较于大型银行，春节长假以来，中小银行揽储竞争更加激烈，部分存款产品利率已超过4%。如某区域银行推出心愿存、定期宝两类特色存款产品，其中，心愿存50元起存，最高年利率4.5%；定期宝5万元起存，最高年利率4.8%。同时，部分中小银行还通过自营渠道推出部分高利率、短计息周期产品。

在分析人士看来，银行年初需要向央行报备大额存单的全年发行额度，每年年初是额度最充足的时候，一般发行量较大。在此情况下，一些中小银行也选择积极发行大额存单。

不过，在监管趋严下，存款产品利率的“高位运行”被认为或难持续。“得益于监管规范各类高息负债，中大型银行存款成本压力将开始减轻。”东吴证券发布的一份研报显示，监管层在过去两年近乎对所有高利息负债进行了全面规范化，包括限制“靠档计息”、规范结构性存款、取缔互联网存款、禁止中小银行异地存款等，预期中大型银行存款成本改善近在眼前。

虽然利率存下调预期，但业内人士认为，对于风险承受能力较低的稳健型投资者，适合选择中长期大额存单等存款产品。“从当前各家银行在售的大额存单产品来看，中小银行利率略高，付息方式也较为灵活。投资者可结合自己的资金流动性需求，货比三家，选择合适的产品。由于后续利率可能出现下调，可优先购买较长期限产品以锁定收益。”