夯实中小金融机构可持续发展基础

　　中小金融机构的可持续发展，一直备受关注。“从全国范围来看，中小金融机构总体经营稳健，经营指标和监管指标也都处于健康合理区间。中小银行的资本充足率13%，拨备覆盖率155%；保险公司偿付能力，无论是综合偿付能力还是核心偿付能力，也都在监管比例之上。”国家金融监督管理总局副局长肖远企在国新办举行的“推动高质量发展”系列主题新闻发布会上介绍。

　　当前，我国已形成多层次、广覆盖、差异化的大中小微型银行合理分工的多层次银行金融体系。截至6月末，全国共有中小银行（包括城商行、农商行、农信社、村镇银行）3830家，资产是115万亿元，占整个银行业总资产的28%；贷款余额62万亿元，有将近80%投向了小微企业和“三农”领域。中小保险公司有163家，总资产9.7万亿元，占保险业总资产的30%。

　　中小金融机构与大型银行分工不同。作为金融体系的“毛细血管”，中小金融机构在服务“三农”、基层、中小微企业等方面发挥着不可替代的作用。为了更好服务“三农”，浙江农商银行系统辖内永康农商银行对经济薄弱村、农房改造村等开展批量授信，目前累计发放“美丽家园”贷款33.42亿元，“强村贷”6.2亿元；在做强农村普惠工程中，实现新型农业经营主体普惠授信100%覆盖。

　　专家表示，中小金融机构大多体量较小，所从事的金融业务定位于满足基层区域融资需求，中小金融机构需要坚守定位，专注主业，立足本地，回归本源，服务当地、服务小微企业、服务城乡居民。“中小金融机构要脚踏实地，稳中求进，不要超出自身能力和自身资源禀赋，盲目追求过快的速度、过大的规模、过于复杂的业务。要重点服务小微企业，服务‘三农’，服务乡村振兴，服务社区，服务本地。”肖远企说。

　　中国农业科学院农业经济与发展研究所研究员谢玲红表示，中小金融机构要加快金融创新力度。瞄准新型农业经营主体，针对农民合作社、家庭农场等开展服务建档，提供精准支持。不断丰富农村金融产品体系，降低农村企业获得银行贷款的难度。进一步解决涉农企业、小微企业“融资难、融资贵”问题，推动涉农企业、小微企业实现稳健发展。为进一步提高小微企业融资可得性与便利性，浙江农商联合银行辖内龙港农商银行针对小微企业及个体工商户资金需求特点，通过网格营销，数据画像，实现精准营销，开发“小微快贷”“税银贷”“普惠小微共富贷”等特色产品，服务小微企业全生命周期融资需求。

　　推动中小金融机构可持续发展还需要进一步完善中小金融机构公司治理架构。“要特别加强行为监管。重点对主要股东的行为加强监管，严防大股东操纵、凌驾于中小金融机构之上。不管大股东还是小股东，都要支持金融机构按照公司治理程序、公司治理制度要求来决策。”肖远起说。上海金融与发展实验室首席专家曾刚表示，需要建立健全中小银行的公司治理架构和权力约束机制，加强对董事会和管理层履职的监管与监督，提升决策的科学性和执行力，以形成政府、股东、银行以及其他利益相关者良性互动的治理机制。