“人伤黄牛”保险骗局，提醒了什么？

近日，山东菏泽警方捣毁了一个“人伤黄牛”骗保犯罪团伙，涉案金额高达1000多万元，引起社会关注。此前，国家金融监督管理总局河北监管局也发布消费者风险提示，提醒消费者依法依规索赔，切勿相信“人伤黄牛”。

那么，什么是“人伤黄牛”？由于人伤理赔涉及环节和理赔手续复杂，社会上出现了一个特殊的群体，他们熟悉理赔流程，专门为伤者代理保险理赔，从中收取服务费，被俗称为“人伤黄牛”。

与人们常见的“碰瓷儿者”不同，“人伤黄牛”不需要自己冒着生命危险冲到马路上“单人做戏”，而通常是团伙作案。“人伤黄牛”首先会以利润为诱饵，买通一些作风不端的医护人员做眼线，一旦有合适的伤者出现，第一时间通风报信。然后，“人伤黄牛”会主动联系伤者，以“帮助伤者索取更高理赔金”为噱头，获得伤者信任，并与伤者签订保险理赔代理协议。最后，“人伤黄牛”会勾结一些不法的鉴定机构，出具虚增和夸大伤残等级的鉴定意见书，找到保险公司进行高额索赔。而一旦协商不拢，“人伤黄牛”还会与黑心律师一起提起民事诉讼，直到获得保险公司的赔付金。

从中可以看到，“人伤黄牛”策划的“人伤骗保”骗局已经形成一条完整的灰色产业链，无疑给保险公司带来很大风险。这种骗局不仅使保险公司的理赔款大大超出正常范围，影响了公司业务经营，给保险公司造成利润损失，还严重扰乱了整个保险行业秩序，破坏了保险行业健康生态。

但从另一个侧面来看，有些“人伤黄牛”之所以骗保成功，也间接反映了保险公司服务中存在的一些不足。

一方面，保险公司服务做到“应赔尽赔”了吗？现实中，我们经常听到有消费者抱怨“投保容易，理赔难”。在投保时，部分保险代理人为了达到销售目的，不如实向投保人介绍保单条款，甚至隐瞒、扭曲重要信息，导致投保人在被误导的情况下作出投保决策。而一旦消费者出险，一些保险公司应赔但拒赔，或拖延理赔时间，增加了消费者理赔难度。

另一方面，保险公司做到主动服务了吗？保险合同中的条款往往专业术语较多，且晦涩难懂，普通消费者不易理解，也不懂理赔程序，实际理赔时往往一头雾水。一些保险公司服务意识不强，主动服务不到位，无奈之下，一些消费者只能找保险理赔代理机构索赔，而这恰好给了“人伤黄牛”可乘之机。

所以，这给保险公司提了醒：一方面，要加强主动服务、主动理赔意识，简化理赔流程，主动向消费者解释理赔条款，让消费者“明明白白”索赔；另一方面，在消费者提出合理诉求后，要做到“应赔尽赔”“快赔早赔”，最大化减少消费者“脚底成本”，这样才能赢得消费者信任。

此外，“人伤黄牛”骗保案件的出现，还提醒保险公司要持续提高专业能力。通过梳理“人伤黄牛”骗保链条可以发现，核心环节是鉴定机构出具的虚假鉴定意见书，这会成为“人伤黄牛”向保险公司索赔以及在法庭上辩护的“利器”。所以，保险公司要提高对鉴定意见书的专业审核和质疑能力，一旦发现理赔数据、伤情鉴定报告材料等存疑，应主动申请重新鉴定，避免由于轻信造成自身利益损失。

“高智商”“流程看似合法合规”“隐蔽性极强”……与原来简单的作案手法不同，通过梳理“人伤黄牛”骗保链条，我们还可以看到，现在骗保分子的作案手法也在“进化”，正变得越来越“隐蔽”和“高级”。

这给公安和司法部门提出了更高要求。对此，公安和司法部门可以借助大数据等技术，增强反欺诈能力。比如之前上海浦东新区检察院将上海市交通事故的理赔金额、伤残率与其他省市的数据进行对比，发现本市数据明显偏高，据此发现了保险诈骗犯罪链条的端倪。通过大数据与侦查工作的深度融合，为侦查工作装上“数字大脑”，便可以有效提升反诈骗侦查效率。

从消费者的角度看，“人伤黄牛”骗保案件让我们看到，金融消费者教育仍待加强。当前，我国消费者的金融知识储备不足，防骗意识仍然不够强。这提醒金融管理部门，要持续完善金融消费者权益保护体制机制、开展金融消费者教育。同时，消费者自身也要加强防骗能力，加强自我保护，在出险后立即拨打保险公司官方电话报案，听从保险理赔专员的指引办理理赔。一旦发现遭遇不法分子诈骗，应第一时间向公安机关报案，确保人身财产安全，以免遭受更大损失。