精准发力 支持小微企业提质增效——访中国民生银行行长郑万春

今年以来，国际形势更趋复杂，国内疫情多点反复，对经济冲击影响较大。面对挑战，各地区各部门密集出台了一系列助企纾困的政策措施，帮助小微企业解决生产经营困难。作为国内小微金融服务的先行者，民生银行14年来持续探索实践，不断创新优化小微金融业务模式，形成了小微金融服务特色和优势。当前形势下，如何进一步提升小微企业金融服务质效，支持小微企业纾困恢复和高质量发展？近日，本报记者就此专访了中国民生银行行长郑万春。

记者：当前形势复杂严峻，部分小微企业经营压力加大，更加需要金融服务支持。请问小微金融服务的痛点、堵点有哪些，民生银行采取了哪些针对性的举措？

郑万春：近年来在多方政策引导下，国内小微金融服务呈现量增价降态势，但小微金融领域信息不对称、缺资产少抵押等融资痛点仍然存在，在复杂多变的市场环境下，金融机构面临识别、培育、管理客户能力的诸多挑战。尤其是近期疫情多发，小微企业设备和技术相对落后、招工困难、人才缺乏、市场订单减少、原材料成本增加等问题凸显，更加需要有力的金融支持。

民生银行积极响应政策号召，及时出台了一系列落实举措：一是持续扩大小微贷款投放力度。截至一季度末，全行小微贷款规模突破6100亿元。二是不断强化减费让利政策优惠。民生银行持续降低小微客户实际贷款利率，降低综合融资成本，进一步推动解决小微企业融资难题。三是完善“敢贷、愿贷、能贷、会贷”长效机制。出台了小微企业授信业务暨普惠金融尽职免责实施细则，综合运用金融科技优化服务，创新普惠金融产品和服务，为小微企业提供更优质的金融服务。四是加大制造业、首贷户、乡村振兴、新市民等领域金融服务投放，大力推进普惠金融和绿色金融、科创金融等融合发展，实现普惠金融资源精准“滴灌”。

记者：针对受疫情影响较大的小微企业，民生银行出台了哪些特别的关怀措施？

郑万春：针对部分疫情管控地区小微企业客户“还款难、续贷难”、“不能流动”、“无法接触”等实际困难，民生银行主要从以下方面主动为小微企业纾困。

一是坚决落实减费让利政策。主动作为，积极梳理降费项目，制定涵盖银行账户服务、人民币转账汇款、票据、电子银行、银行卡刷卡等方面的降费落地政策措施。截至一季度末，减费让利惠及小微企业和个体工商户72.3万户，累计降费规模3.3亿元；普惠型小微企业贷款利率在上年下降77BP的基础上，一季度平均发放利率持续下降，真正让利实体经济。

二是持续支持企业纾困发展，不断贷、不压贷。制定疫情管控地区小微企业贷款延期还款应急方案，对于受疫情影响较为严重的地区主动实施包括调整还款计划、延期还本、远程视频面签等一系列措施。

三是“一户一策”，保障受困企业金融服务。对受疫情影响较大的行业，开辟审批-放款绿色通道、提供无还本续贷等，支持企业克服疫情影响。2021年，我行为小微企业无还本续贷发放金额达3221亿元。

四是确保各项业务不断档。为切实减轻小微客户疫情期间的经营压力，我行深圳、长春、上海、泉州等多家分行组织科技、运营、授信、放款等关键岗位人员封闭式办公，确保客户需求及时响应、业务运行平稳有序。

五是加大客户关怀与慰问。针对小微商户复工复产中遇到的困难和需求，推出了包括低息纾困贷款、额度升级、中长期授信支持、开展小微红包减费让利活动等专项政策和专门服务。

六是创新产品，优化线上金融服务体系。推出“云快贷”、“云企贷”、　“增值贷”、“交易快贷”、“场景快贷”以及“政采快贷”等快速融资产品，以及还款方式灵活多样的10年期贷款业务，有效缓解小微企业还款压力。

记者：有关部门提出，增强小微企业贷款可获得性，要求商业银行加大信贷产品创新力度，提高信用贷款发放效率。请问民生银行在推进小微信用贷款业务方面有哪些举措和成效？

郑万春：发展小微信用贷款，是贯彻落实国家普惠金融政策的重要举措，我行主要通过以下几方面加大信用贷款投放：

一是健全体制机制，完善政策制度。明确信用贷款相关尽职免责细则，激发分支机构及市场人员的内生动力；升级优化小微信用授信业务管理办法，以及“微贷、增值贷、流水贷、卓越贷、交易快贷”等一系列信用产品制度。二是优化产品模型，建设智能风控体系。引入外部增信数据，基于数字风控技术，优化模型体系，强化风控能力。三是加快产品创新，推进线上化转型。以“民生小微APP”为载体，推出“网贷通”，上线网乐贷、流水贷等纯线上信用类产品，优化增值贷、微贷等产品，推出农贷通、棉农贷、光伏贷等乡村振兴类产品，以及“易创”和“科创”等产品。四是聚焦供应链，服务链上小微客户。成立生态金融部，启动生态金融重大项目，为供应链上下游小微企业提供创新产品，解决其信用融资需求。最近，推出了政采快贷、供应链数据增信融资、单一窗口-关税保函等产品。五是加大资源配套力度。我行把普惠金融尤其是信用贷款投放纳入分行考核，在内部资金转移定价方面给予专项优惠，对普惠金融分支机构从业人员推出专项激励，引导分支机构做强普惠小微信用贷款业务。

2021年，我行普惠小微信用贷款增速30%。2022年一季末，普惠小微信用贷款较年初持续增长，国标口径小微企业信用贷款规模及占比均持续提升。

记者：作为国内小微金融的先行者，民生银行如何与时俱进，进一步优化提升小微金融业务模式？

郑万春：民生银行从2008年开始就涉足这个业务领域，小微金融一直以来都是民生银行的战略业务，14年来全行小微贷款累放5.5万亿元，长期以来积攒的客户信任和客户资源是我行最宝贵的优势和财富。同时，14年的小微金融服务，还塑造了一支综合素质高、实战能力强、服务水平优的普惠金融服务队伍。

立足新发展阶段，我行启动小微金融新模式优化，扎实推进小微金融可持续、高质量发展。一是强化体制机制建设，建立“敢贷、愿贷、能贷、会贷”的长效机制；二是加大线上产品创新，丰富小微贷款线上服务功能，通过场景化数据支持服务更多特色客群，切实提升信用贷款投放占比；三是落地大中小微一体化服务，打造政采、关税保函、供应链征信等特色产品，服务更多供应链上下游小微企业；四是提供便捷开户、结算、融资、投资、非金等一揽子服务，满足小微企业全场景需求；五是丰富小微金融品牌内涵，打造“民生小微”1+4品牌体系；六是建设小微金融专业化团队，提升普惠金融专业化服务能力。

记者：新技术广泛应用显著提升了小微金融服务质效，请问民生银行在数字化转型中，如何优化提升小微金融服务？

郑万春：民生银行立足“敏捷开放的银行”战略定位，将体系性、全方位的数字化转型作为布局未来的新起点，制定并实施数字化金融转型策略，着力打造敏捷高效、体验极致、价值成长的数字化银行。在这一进程中，我行以提供“便民、利民、惠民”服务为宗旨，重点布局以下几个领域，持续拓展普惠金融服务的广度、深度和温度。

一是打造“民生小微APP”。面向小微企业、企业主和个体工商户，打造综合化移动金融平台。今年1月上线以来，目前“民生小微APP”用户突破30万户。二是创新线上化场景类产品。加强与全国性和地方性融资信用服务平台的对接和信息共享，持续引入外部数据源，形成税务贷、结算贷、电力贷、烟草贷、政采快贷等系列场景类产品，服务平台类及产业链条上下游小微企业，不断扩大普惠金融服务供给面。三是优化客户服务与体验。践行“让数据多跑路，让客户少跑路”的理念，改造贷款业务自助转期、集中审批环节，重塑管理模式及系统工具。四是迭代全流程风控体系。深挖行内数据，引入外部增信数据，打造全流程智能风控，为普惠金融高质量发展保驾护航。

记者：2022年，民生银行小微金融业务的布局规划和重点策略是什么？

郑万春：2022年，民生银行继续秉承“服务大众、情系民生”的使命，坚持以客户为中心，持续优化机制体制，创新优化产品服务，不断提高小微金融服务水平。

一是加大政策落实力度。贯彻落实“六稳”“六保”部署要求，不断加大对制造业、科创类专精特新、乡村振兴、新市民等领域的金融服务力度。

二是发力场景金融建设。以“民生小微APP”为依托，将线下产品服务线上化，将银行服务延伸至外部合作平台，满足不同行业小微企业的金融需求。

三是加速数字化转型。加大外部有效数据和先进技术引入，完善小微数字化平台建设，加强智能化移动作业支持和营销支持，提升小微客户服务体验。

四是升级产品服务体系。完善“1+4”小微产品体系，1是民生小微APP、4是面对不同客群和场景的“商贷通”“农贷通”、“工贷通”和“网贷通”，覆盖乡村振兴、绿色金融、普惠金融、制造业、线上服务等领域。

五是强化综合化服务。打造小微综合服务体系，为小微企业提供一揽子金融服务，形成民生特色的小微金融可持续发展模式。