银行业保险业总资产稳健增长 服务能力持续增强

金融监管总局2月21日发布的2024年四季度银行业保险业主要监管指标显示，银行信贷对经济社会发展的重点领域和薄弱环节的支持精准有效；保险业更好发挥经济减震器和社会稳定器功能，为社会提供了更多风险保障。

整体保持稳健发展态势

数据显示，2024年四季度末，银行业金融机构本外币资产总额444.6万亿元，同比增长6.5%。其中，大型商业银行本外币资产总额190.3万亿元，同比增长7.6%，占比42.8%；股份制商业银行本外币资产总额74.2万亿元，同比增长4.7%，占比16.7%。

招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼在接受《中国银行保险报》记者采访时表示，2024年，银行业保险业发展总体平稳，资产、负债较快增长，营业收入、净利润增速边际改善，资产质量保持基本稳定，风险抵补能力较强，表现出较强韧性。

“总体来看，我国商业银行保持稳健发展态势，资产规模稳步增长，大型商业银行资产规模增长相对较快，稳定器作用更加明显。贷款不良率和不良额环比下降，流动性指标整体稳定，安全发展态势也很明显。”中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏分析道。

2024年四季度末，保险公司和保险资产管理公司总资产35.9万亿元，较年初增加4.4万亿元，增长13.9%。其中，财产险公司2.9万亿元，较年初增长4.3%；人身险公司31.6万亿元，较年初增长15.3%；再保险公司8279亿元，较年初增长10.8%；保险资产管理公司1277亿元，较年初增长8.5%。

北京大学风险管理与保险学系教授锁凌燕分析，2024年保险业总资产实现较快增长。一方面，行业实现了保费收入增长，从负债端对资产增长形成了较好支撑；另一方面，新会计准则实施叠加资本市场回暖，加上部分企业补充资本金等，也支持了资产端的增长。“总资产增长，同时带来可运用保险资金的增长，也进一步要求险企持续提升资产配置能力、推进投资结构优化，以获取稳健收益。”她表示。

金融服务持续加强

小微企业是扩大就业、繁荣市场、改善民生的重要支撑。数据显示，2024年四季度末，银行业金融机构用于小微企业的贷款（包括小微型企业贷款、个体工商户贷款和小微企业主贷款）余额81.4万亿元，其中单户授信总额1000万元及以下的普惠型小微企业贷款余额33.3万亿元，同比增长14.7%。

多位业内受访人士表示，14.7%的增速远高于一般贷款增速，反映出银行信贷对经济社会发展的重点领域和薄弱环节的支持精准有效。

展望2025年，小微企业信贷支持或仍加力。2月18日，金融监管总局召开会议，要求保持对民营企业稳定有效的增量信贷供给，加大民营小微企业的首贷、续贷、信用贷支持力度。此外，金融监管总局系统还将为重点民间投资项目搭建银企精准对接平台，充分发挥支持小微企业融资协调工作机制作用，落实好无还本续贷政策，加强科技赋能普惠金融，切实提高民营企业融资满足度。

2024年，保险公司原保险保费收入5.7万亿元，同比增长5.7%；赔款与给付支出2.3万亿元，同比增长19.4%；新增保单件数1038亿件，同比增长37.6%。

《中国银行保险报》记者注意到，近两年来，保险业赔付支出增长比例大幅超过保费收入，且赔付支出增幅均在20%左右。相关业内人士分析，近年来自然灾害较多、直接经济损失增加导致保险赔付增加，支原体流感等疾病也导致健康险赔付率上升。

“这也体现出保险业发展转型的成效，更好地发挥经济减震器和社会稳定器功能，为社会提供了更多风险保障。”锁凌燕表示。

风险抵补安全垫厚实

资产质量方面，数据显示，2024年四季度末，商业银行（法人口径，下同）不良贷款余额、不良贷款率实现“双降”。具体来看，不良贷款余额3.3万亿元，较上季末减少977亿元；不良贷款率1.50%，较上季末下降0.05个百分点。

就风险抵补能力而言，2024年全年，商业银行累计实现净利润2.3万亿元。2024年四季度末，商业银行平均资本利润率为8.10%，平均资产利润率为0.63%。拨备方面，2024年四季度末，商业银行拨备覆盖率为211.19%，较上季末上升1.71个百分点；贷款拨备率为3.18%，较上季末下降0.09个百分点。资本充足率方面，数据显示，2024年四季度末，商业银行（不含外国银行分行）资本充足率为15.74%，较上季末上升0.12个百分点，一级资本充足率和核心一级资本充足率均较上季末有所上升。

“面对内外部复杂形势，银行业资产质量保持基本稳定实属不易。而且，2024年四季度末商业银行拨备覆盖率、资本充足率分别较上季度上升1.71个和0.12个百分点，总体呈现稳中有升态势，风险抵补能力仍然较强。”董希淼表示。

银行机构应该如何进一步提高风险抵补能力？董希淼建议，银行业应牢固构建全面风险管理体系，提高各类风险识别、防范和化解能力。要强化利率风险管理，优化资产负债结构；加强投资管理，合理安排投资结构和期限，规范审慎发展金融市场业务；改进和完善流动性风险管理。金融管理部门要加强政策支持力度，推动银行业采取多元化措施加快处置不良资产，减轻发展包袱。

保险业偿付能力方面，2024年四季度末，保险业综合偿付能力充足率为199.4%，核心偿付能力充足率为139.1%。其中，财产险公司、人身险公司、再保险公司的综合偿付能力充足率分别为238.5%、190.5%和254.2%；核心偿付能力充足率分别为209.2%、123.8%和221.2%。

两个数据指标已连续两个季度上升。“这与多种因素有关，包括寿险预定利率动态调整机制落地、预定利率适时调整、资本市场回暖、险企通过增资等方式充实资本金、监管部门优化保险公司偿付能力监管标准等。”锁凌燕表示，目前我国保险业偿付能力水平总体充足，但也面临利差损风险、权益市场波动等挑战。保险业仍需持续提升资产负债管理能力，完善公司治理，促进稳健经营。