当前，新一轮信息技术革命正拉开序幕，以人工智能、大数据、云计算为代表的数字技术正在重构全球经济，给各行各业带来重大变革。2022年1月，国务院印发《“十四五”数字经济发展规划》，明确2025年数字经济核心产业增加值占国内生产总值比重达到10%。金融机构加快数字化转型，既是金融业顺应全球数字经济快速发展的必然要求，也是金融业深化供给侧结构性改革、提升自身竞争力的内在需要。农村商业银行应以服务“三农”和小微企业为使命，抓住数字化转型的机遇，打造新的核心竞争力。
一、农村商业银行数字化转型的深刻内涵
（一）助力实体经济发展是农村商业银行数字化转型的根本目的
做好数字化转型，需要认清转型的目的，找准转型的方向，抓住转型的关键。金融的本质是服务实体经济，做好金融数字化转型的根本目的就是为了更好地支撑实体经济迈向高质量发展，同时推动金融行业发展的可持续性，防范和化解金融风险。农村商业银行应该在数字化转型中，坚守服务“三农”、县域经济的市场定位。一是要借助大数据、人工智能、区块链等技术重构信贷业务流程，引导金融资源配置到经济社会发展的关键领域和薄弱环节；二是要通过科技赋能，洞察客户的痛点，优化客户的体验；三是要利用大数据、人工智能技术来提升风险洞察力和风险管理能力。
（二）坚持以客户为中心是农村商业银行数字化转型的落脚点
农村商业银行开展数字化转型的落脚点是要满足客户的多层次个性化需求，提升客户体验，进而实现更广泛的价值创造，因此应坚持“以客户为中心”的理念。一是要注重用户群体业务体验后的反馈情况，及时根据反馈情况加以完善，提升客户群体的体验感和满意度；二是针对农村客户，要根据客户的客观需要，开设数字服务岗位，由既熟悉农村客户又熟悉数字化产品和数字化业务的专业人员为农村客户提供全方位的数字金融服务；三要优化业务办理的流程和手续，在保证资金安全、手续规范的前提下，简化业务操作流程，节省客户群体业务办理的时间和精力，增加客户办事服务的方便和快捷性。
（三）网点数字化转型是农村商业银行数字化转型的必要之举
线下物理网点是银行为客户提供服务的基础，随着数字化转型的推进，未来银行网点数量的递减是必然趋势，但网点并不会完全消失，而是将不断向综合化智能化发展。以线上平台为主、以线下网点为辅，线上与线下相融通，强化银行网点与周边生态、社区的交互，是未来银行终端的主要形态。做好网点数字化转型，一是要强化物理网点作为“实体”和“窗口”存在的价值，促使其从传统的“资金中介”转向全面的“服务中介”，从业务处理向营销服务转变；二是要强化物理网点与线上渠道的互联互通和协同发展，结合区域资源禀赋和周边客群特征，承接各类线上产品和服务的落地处理与客户体验，加强本地化场景的拓展与运营。
二、农村商业银行数字化转型面临的挑战
（一）数字化转型认识不足，战略规划不清晰
一是部分农村商业银行缺少外部和权威的指导，对数字化转型的认识不足，将数字化转型同线上化、IT、电子银行渠道建设混为一谈。实践上，农村商业银行普遍采取跟随战略，过于追求数字化转型的短期效益，缺乏对长期数字化基础能力的构建，或注重传统业务产品开发，而忽略了数字化营销、风控、管理等多场景建设。二是战略规划不清晰，数字化转型目标模糊。有的农村商业银行没有制定科学系统的战略规划，或规划缺乏可落地的技术实施路径，或简单对标复制领先银行，没有结合自身优势和特点进行设计。
（二）缺乏完善的数据治理体系，数据质量较差
数字化转型的基础是数据，但农村商业银行普遍不具备完善的数据治理机制。一是多数农村商业银行数据管理制度流程不健全，组织架构和责任体系未建立；二是数据标准不统一，农村商业银行自建渠道系统对基础类数据标准仍未贯标，加上各类指标名称、定义及业务口径不统一，产生大量非标准化数据；三是数据加工和服务能力不足。数据平台整合能力不强，缺乏统一的数据清洗、加工和服务，难以对行内外数据按照数据标准进行整合和复用，反而给系统带来了巨大的存储和治理压力。
（三）资源投入不足，技术基础薄弱
农村商业银行作为区域性银行，大多规模较小，科技投入有限，导致多数农村商业银行更注重短期业绩的提升，忽视了金融科技的长期投入对业务创新的重要作用，人才队伍、数据平台、数据治理等基础设施建设日渐落后，制约了业务的数字化、线上化创新应用。另外，农村商业银行在合作共建和外包的过程中，过度依赖外部公司，导致技术维护能力不强，技术应用薄弱，难以发挥技术在数字化转型中的作用。
三、广州农村商业银行数字化转型实践与成效
（一）明确战略定位与规划方向
广州农商银行的“十四五”战略规划中，明确专注打造“1+4战略体系”,提出“成为国内一流商业银行”的战略愿景，“三年成为全国农商行排头兵、五年初步建成国内一流商业银行”的发展目标，重点布局“乡村金融、产业金融、消费金融、财富金融”四大特色业务。基于上述愿景目标与业务布局，制定了《金融科技战略发展规划（2021-2025）》，围绕“业务与科技融合”和“敏捷科技创新能力”两条主线，以打造“数字化经营体系”为中长期目标，充分发挥金融科技对于业务经营管理的“价值赋能”和倍增作用，全面增强在客户经营、业务产品创新、风险控制、业务运营、内部管理等方面的金融科技服务能力，为本行经营起量、管理提质、发展增效提供全面的科技支撑，建成数智、普惠、绿色、融合、自主可控、敏捷的金融科技，走出具有本行特色的金融数字化转型之路，为广大人民群众提供更加好用便捷、优质安全、公平泛在的金融服务和客户体验，助力服务乡村振兴和实体经济，支持粤港澳大湾区建设、广东数字经济发展和广州实现老城市新活力和“四个出新出彩”。
（二）夯实数字化基础底座
建成分布式金融云平台，采用同城双活高可用架构，为各类业务应用提供快速、弹性的基础资源支撑。基于分布式金融云平台打造风控平台、营销平台、权益平台、标签管理系统、生物特征识别平台、音视频平台等6大业务能力中心，提供智能风控、智慧营销、客户画像与客户精准识别、智能用户体验、用户创新交互等多维度的业务能力；打造微服务平台、移动开发平台、DevOps平台，形成全行级的技术能力平台，支撑打造高性能的金融服务、数字化的移动服务渠道和敏捷自动化的研发运维。截至2021年底，金融云平台已支撑线上营业厅、子银行管理系统、新CRM（客户关系管理系统）、新影像平台等多个应用系统运行，云计算技术得到广泛应用，促进了传统架构与云架构协调发展，有效提升了信息技术基础设施能力，为数字化转型奠定了坚实基础。广州农商银行分布式金融云平台获得了金融电子化杂志颁发的“2021金融业新技术应用创新突出贡献奖”。
（三）深入推广数据治理与数字化应用
广州农商银行已制定发布《广州农村商业银行数据治理工作指引》，明确了董事会、监事会、高级管理层和相关部门的职责分工，建立多层次、相互衔接的数据治理运行机制。实施落地方面，广州农商银行以监管数据质量治理为切入点稳步实施全行数据治理，通过制定和实施系统化的制度、流程和方法，确保数据统一管理、高效运行，并在经营管理中逐步发挥价值。系统支撑方面，积极推进大数据平台建设项目，整合汇聚各类行内行外数据，形成全行级“数据湖”；引进BI工具平台，助力业务、管理人员在风控、营销等领域开展数据挖掘及分析。
数字化风控方面，一是结合风控政策及业务发展开发了30个信用卡客户风险监测模型，多维度对个人客户信用风险进行监控，实现对客户风险的及时、有效预警；二是在非零售内评系统落地10个公司客户评级模型，根据大数据分析、客户风险预警结果，对公司客户进行内部评级，并根据客户风险状况及时调整评级结果，大幅提升内部评级结果的准确性和有效性；三是基于人行“数字解读”开发了7个零售PD分池模型，建立了零售贷款减值模型，从而建立起全行的IFRS9减值损失计量体系。
数字化营销方面，建立零售客户标签画像体系，运用客户标签画像系统分析新客、社保养老等客群，提取潜力客群清单，2021年累计识别34.97万户潜力客户名单；基于客群画像和客群策略，配置专属客群产品、权益，以差异化精准营销，开展AUM（资产管理规模）50万元以下临界客户提升、新绑卡客户、线上客户促活等专项营销活动，提升客户黏性。截至2021年末，有效带动零售核心客户突破20万户，同比增长超15%；新客一户三开率（指开通手机银行，开通支付宝/微信支付，绑定微信银行）由4%提升至15%；手机银行MAU 约80万户，同比增幅25.86%；快捷支付签约客户突破612万户，较年初增长5.62%。
数字化监督方面，建立非现场审计系统，接入征信、事后监督、财务管理、信贷管理、监管报送、核心业务、电票、反洗钱、人力资源、信用卡等数据源，可提取192张数据报表，开发运行62个审计模型。系统可提供数据挖掘、指标分析、风险排查、实时监测4项等功能，审计人员通过可视化操作前台，进行经营数据抓取、可疑数据分析和异常风险预警，实现审前预警、审中监控、审后跟踪。
（四）推动服务渠道数字化升级
广州农商银行坚持线上线下一体化发展，打造全天候立体化服务网络。一方面，开展手机银行全面升级改版建设，打造线上金融服务中心，依托网上银行、手机银行、线上营业厅、微信银行、综合收单及支付平台六大核心平台，搭建了“金融+政务”“金融+教育”等诸多业务场景，加强智能化技术多领域应用，在手机银行、线上营业厅等引入语音识别、指纹、人脸、活体检测等生物识别认证技术及数字化风控技术，进一步提升客户体验，简化业务流程，强化风控能力并提供适老版和无障碍服务，以互联网结合在线音视频远程技术为客户提供优质、贴心、有温度的“面对面”金融服务，并实现客户足不出户完成业务办理。截至2021年底，手机银行金融交易量1771.28万笔，交易额4930.05亿元，分别同比增长22.50%和28.49%。线上营业厅荣获财联社颁发的“2021中国年度数字创新应用奖”并获选中国银行保险报主办的“2021中国银行业数字化转型优秀案例”。另一方面，开展网点旅程优化和网点数字化提升，建立网点经营效能评价体系，对接“穗好办”、“粤省事”平台，通过智能服务终端上线医保、社保、车管三大功能10项市级政务服务及公积金、人社、医保等113项省级政务服务。
数字化转型已经成为农村商业银行的必答题而不是选答题。农村商业银行应立足当下，放眼未来，找准定位，坚守初心，砥砺前行，做好数字时代农村商业银行转型发展的“答卷人”。展望未来，广州农商银行将围绕“业务与科技融合”和“敏捷科技创新能力”两条主线，努力建成数智、普惠、绿色、融合、自主可控、敏捷的金融科技，走出具有本行特色的金融数字化转型之路。
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