普惠更有温度 破题转型创新 银行业融入实体经济“骨子里”

“工行、招行、中信银行都为我们办理了无还本续贷，资金流没有切断，极大程度缓解了我们的经营压力。”总部位于上海的一家共享办公平台负责人周杰说，在经历疫情考验后，随着银行多种纾困措施到位，他对未来业务发展充满信心。

“经济是肌体，金融是血脉，两者共生共荣。”党的十八大以来，我国银行业聚焦回归本源，专注主业，与实体经济良性循环逐步形成，综合实力不断增强。数据显示，十年来，普惠型小微企业贷款、普惠型涉农贷款年均增速高于贷款年均增速，银行业总资产居世界第一位。

脱虚向实服务实体经济

周杰运营的办公空间位于北京、上海、深圳等一线城市，主要为小微企业、工作室等提供办公场所。疫情多点散发，让他的企业经历了巨大考验。一些银行近期主推的普惠金融业务和专属贷款产品让周杰看到了曙光。

周杰的案例仅是银行业服务实体经济的“冰山一角”。十年来，银行业脱虚向实，资产结构与实体经济需求更加契合，金融与实体经济的良性循环逐步形成。银保监会副主席肖远企介绍，过去十年，银行贷款年均增速为13.1%，与名义GDP增速基本匹配。普惠型小微企业贷款、普惠型涉农贷款年均增速分别达到25.5%和14.9%，高于贷款年均增速。人均银行账户约9.5个，普惠金融覆盖范围和可及性显著提高。

金融活水既要流向实处，更要着力覆盖更多人群，提升居民的获得感、幸福感、安全感。“这十年间，借助新兴的互联网技术，银行业服务老百姓的效率显著提升，产品供给更加丰富，服务成本显著下降。比如，办理业务不用排长队，贷款更容易获取，贷款利率更加低廉，这也有助于老百姓婚丧嫁娶、上学、旅游等问题的解决。”光大证券银行业首席分析师王一峰说。

今年7月中旬，中国人民银行货币政策司司长邹澜在2022年上半年金融统计数据新闻发布会上透露，1月至6月企业贷款利率为4.32%，同比下降0.31个百分点，继续稳中有降。

“精准拆弹” 有效防范化解金融风险

“稳妥处置锦州银行、恒丰银行等中小金融机构风险，辽沈银行、山西银行、四川银行顺利开业，高风险中小金融机构的数量持续大幅下降。”谈及银行业近十年的发展成就，中国人民银行金融稳定局局长孙天琦如是说。

这十年间，银行业还建立了存款保险制度、设立金融稳定保障基金等，维护我国金融稳定与安全。2015年5月1日，《存款保险条例》正式施行，保障存款人权益更加有法可依。2022年，金融稳定保障基金设立，与存款保险基金和相关行业保障基金双层运行、协同配合，成为我国金融安全网的重要组成部分。据孙天琦介绍，目前，金融稳定保障基金基础框架初步建立，首批646亿元资金已经筹集到位。

“精准拆弹”是银行业发展的关键词之一。数据显示，近十年来，高风险影子银行较历史峰值压降约25万亿元，累计消化不良资产16万亿元。银行业大步推进不良资产处置，金融资产盲目扩张得到根本扭转，守护了资产质量的生命线。中国民生银行首席经济学家温彬表示，我国银行业发展基础得到明显夯实，资产负债表结构更加稳健。

通过重塑资产负债表，银行业金融风险从发散逐步转为收敛。肖远企介绍，突出风险点的传染性、外溢性明显收缩，稳妥化解、拆解了不法金融集团的风险。过去十年，恢复和处置了高风险中小银行保险机构600多家。

此外，合并重组切实减少同业低效率竞争，避免风险外溢，提升金融服务地方经济能力，促使中小银行焕新颜。

“经过集中整治，重点领域金融乱象得到有效处置，同时监管短板不断补齐，防范化解金融风险长效机制正在健全和完善。其中，监管部门‘精准拆弹’高风险金融机构，有效避免了局部风险发展成系统性风险、区域性风险演化为全国性风险。”东方金诚首席宏观分析师王青说。

改革创新迸发成长新活力

一方面对内改革，一方面对外开放，银行业持续迸发新活力。

“近十年来，经过多轮改革，农信社历史包袱大大减轻，法人治理结构逐步完善，经营实力和管理水平显著提高，金融服务能力大大提升，在服务‘三农’、脱贫攻坚和乡村振兴中发挥了重要作用，自身不断发展壮大。”作为银行业多年的从业者、研究者，招联金融首席研究员董希淼感慨颇多。

董希淼告诉中国证券报记者，2020年初，银保监会发布文件，推动新一轮农信社改革。2021年10月，浙江省深化农信社改革试点实施方案获国务院批准同意。2022年2月，银保监会批复同意筹建浙江农商联合银行。2022年4月，浙江农商联合银行挂牌成立，标志着全国深化农信社改革“第一单”正式落地。

2019年7月，国务院金融稳定发展委员会办公室发布《关于进一步扩大金融业对外开放的有关举措》，允许境外资产管理机构与中资银行或保险公司子公司合资设立由外方控股的理财公司。此后，中银理财、建信理财、交银理财、工银理财相继布局合资理财公司，国内理财公司的创新能力和金融服务能力持续提升。

开放方面，2021年9月10日，《粤港澳大湾区“跨境理财通”业务试点实施细则》正式发布。深圳银保监局局长张利星透露，自2021年9月试点落地以来，“跨境理财通”起步平稳。“目前，深圳外资金融机构数量仅次于上海、北京，已形成种类齐全、功能完备的外资金融机构体系。”说起深圳银行业近十年的发展，张利星说，在深圳外资银行中，港资银行的资产规模、存贷款、净利润占比均超七成，深圳已成为港资银行聚集程度最高的城市。

潮平两岸阔，风正一帆悬。肖远企表示，下一步，银保监会主要从四方面继续努力：不断优化金融结构体系；深化银行保险机构改革；进一步提升银行保险机构内生的风险防控能力；构建有中国特色的金融监管制度体系，做到所有金融活动都纳入监管，建立事前事中事后全链条、全方位的监管机制安排。